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    P2P活期理财的秘密,你知多少

     首先我把活期理财分成了两个体系,一个是余额宝这一类直接对接货币基金的。另一个是基于资产端动态分配的债权转让体系。
      
      种比较容易理解,像余额宝就直接对接的天弘基金天弘基金本身就是货币基金,一般收益都是按近7天平均收益来估算综合收益,目前余额宝的收益应该在4%左右。其实已经涨了很多了,低的时候好像只有2%左右。这种本身收益很稳定,也相对比较安全,我就不过多强调了,各大银行基金基本都有卖。
      
      第二种就是我们常见的P2P活期理财。当然,有很多做这种活期理财的,号称自己不是P2P。但在我看来,归根结底,业务结构还是P2P,做的还是中介业务。
      
      这种活期理财,我们大家投资的时候,其实很多人不太清楚他到底资金流向去了哪,平台也不太会宣讲自己这些资金到底去了哪,部分平台甚至任何借款信息都看不到。其实对于P2P来说,这种属于严重违规的。
      
      那么正规的活期理财,应该是如何来实现的呢?(当然,像广州区域这种禁止债权转让之后,严格意义上来说,基本就不允许活期存在了)
      
      首先,平台需要有一个资产债权池,不管房贷也好,车贷也好,各种业务都行,都在这个池子中。然后通过数据模型分解的方式,把所有资产端金额分解成0.01元为单位。当投资人投资活期时,债权池会自动按设定的规则匹配相应的债权给到投资人,这种匹配规则可能是根据时间长短,也可能根据金额大小,也可能是纯随即匹配,每个平台的实现方式可能不一样。当投资人需要提现的时候,则他购买的债权会释放回债权池,然后系统重新匹配给下一个投资人。当债权到期以后,则从债权池剔除掉。当然,这里面还牵扯到更复杂更细节的东西。比如我首次购买了10000的债权,但我只提取5000,那么我是把哪一部分价值5000的债权转让回债权池呢?债权是不是要重新切分?切分后的债权是按什么规则进行重新组合?但这些对投资人来说,其实弄明白也没什么用,到是平台负责产品设计的,会很头疼。
      
      这个中间其实还有个问题,因为债权释放后,其实不是马上能够匹配到下一个投资人,可能就会出现债权站岗(一般一天)。而我跟这类平台沟通的情况是,这部分站岗的利息,一般是借款人负责支出的。也有部分资产端,跟活期平台合作,是按资金按天计息的,比如谈好的利息成本是18%,那么一天大概就是万三的成本,资金你使用一天,就付万三的利息。当你归还本金的时候,利息计算结束。当然,这部分的利息,一般都是提前预付的,比如提前预付一个月的利息,结算的时候再核对,这样对平台和投资人来说,也不会出现利息没有办法兑付的事情。
      
      上面写的好像很复杂,我还是具体举个例子把:
      
      小七投资了100块活期,这100块系统给他匹配了30块房贷,40块车贷,30块现金贷。第五天他需要用50块,申请赎回,那么系统会把这些债权先拆分,然后假设拆分剩10块房贷,40块车贷给小七继续持有,剩余的放回大的债券池里,等下一个投资人投资的时候,再匹配这剩下的50给他。(好像跟前面的比也差不多难懂~~)
      
      目前有些平台是可以T+0到账的,有些是T+1,一个是跟第三方支付是否支持有关系,第二个就是他是否垫资也有关系。像我知道深圳某活期平台,每天活期的取现是有上限金额的,这意味者他可能本身就准备了这些准备金,作为活期周转用。
      
      再说说活期平台的利息成本,其实我个人觉得,活期平台的利息成本是不低的。因为目前第三方支付会收取每一笔充值费用千一到千二左右的充值费用,如果申请提现,则需要1-2块一笔的下发费用。那么如果有这么一个极端的用户,每天都充值提现充值提现,按1万来计算,可能一个月的综合成本在400左右,按年划算,可能都在50%了。
      
      当然,大部分活期平台为了防止用户这样频繁的提现,会设置一些提现的门槛,比如T+1,比如提现每一笔收取提现费,从而降低支付支出。更有些平台把活期当成定期在运营,只要退出一次,再重新购买,收益可能直接折半,这是比较狠的,也是比较创新的一招。
      
      作为我来说,我会放一些资金放在活期做临时资金,总比银行强,所以我自己也总结了一些选择活期平台的方法,大家可以参考下:
      
      1、背景要相对来说强大。说白了就是有爹的平台,相对来说,他不太容易出现挤兑,而且就算挤兑,背景也能够支撑风险。(虽然背景也有垮台的时候~)
      
      2、债权必须清晰。有部分平台我上面也提过了,基本上你投资后看不到你任何债权信息,合同上也没有跟直接借款人的借款协议,这种其实是不太稳妥的,可能分分钟就被平台拿作他用。其实我就知道业内有些活期平台,平台老板就拿资金去炒股、炒房、过桥。对他们来说,只要资金链不断,就无所谓。但对于投资人来说,一定要查看自己投资的借款合同,能看到真实匹配的借款人,这样从一定程度来说,降低了自融的风险,少你的资金去向是清楚的。平台就算恶意作假,也需要花大成本。而且还有个诀窍, 是你可以通过多次投资和提现,来观察每一次债权的合同是否有变化,如果一直是同一个债权,那可能你就要小心了。
      
      以上就是对活期产品的一个总结,可能关于债权分割这块的内容大家看不太懂。没关系,看后面两段就行~~

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