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    准父亲族”理财:投资以基金为主

    马渝今年32岁,是某企业部门经理,家庭收入税后每月平均5000元,妻子收入2500元,两人收入都较稳定。且夫妇俩年终奖加起来上万元。马渝有房产两处,一处两居室,自己居住,价值约80万元。另一处一室户,价值约43万元,出租,每年收入1.2万元。


    除此以外,他们拥有10万元存款,目前市值约5万元的股票。基本生活开销2000元左右,衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右,支出总计约为3000元。马渝和他的妻子目前没有任何商业保险方面的支出,年度性支出并不多,只有一些杂项费用大约6000元就能搞定。马渝想为今年8月出生的宝宝安排投资计划。还想购买一些商业保险,做一些投资,并计划在3年内买车。

    理财建议】

    保险先大人后小孩

    初定寿险保额16万,重大疾病保额15万、意外险保额20万,选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。马渝年交保费约1.3 万、妻子年交保费约0.7万,孩子年交保费约1.3万,交费期初步计划20年,家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例,保费占家庭年收入的15%以下,最高不超过家庭年收入的20%,且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费(3.3万元)占家庭年收入约23%,孩子的保费(1.3万)较高,投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品,尤其是投连产品,在扣除初始费用、保障成本之后,具有较高的投资回报率。所以,交费稍高一些对理财方案无不利影响。而且每年3.3万元的保费占家庭年收入结余的30%左右,不影响家庭的其他投资与消费目标。

    投资以基金为主

    理财专家表示,因股市剧烈波动以及个人投资者在市场上的劣势,投资重点以基金为主,若有条件可对股票少量投资。这部分资金将来可作为部分大学教育金与养老金的来源。基金可选指数基金与高折价率的封闭基金,股票宜选择成长性高且行业景气度高的蓝筹股如中国平安(601318)。现有的股票暂时持有,根据股票的潜力确定是留还是卖。现有的10万元存款,取2万元继续存款作为备用金,其余8万在宏观经济转好之后买入基金。若遇股市大跌也可用少量资金短线操作。目前用于出租的房子年收益率并不高,收益虽然稳定但回报率太低。且未来房价难以把握,若不在优越位置,大幅增值潜力不大,可择机卖出,把资金集中起来寻找更优质的投资项目,如现在市场上的一些信托产品与私募基金(这种产品往往起点100万元,门槛较高)。

    教育金、购车资金不用愁

    马渝一家最重要的理财目标,一部分由孩子的万能险解决(该款产品组合可以解决孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至养老等方面需求),另一部分由投资于基金的资金解决。由于时间与额度的关系,大学之前的教育费用不单独规划,列入平时的生活费用中。

    用每年的收入结余购买债券基金,购一辆10万元左右的车,马渝一家利用两三年的固定收入结余就可以解决。

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